荊楚網(wǎng)（楚天都市報）見習(xí)記者蔡琳璐通訊員詹捷

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)注和購買保險的人越來越多，有人提出了“住房、汽車、保險是新世紀(jì)‘三大件’”的理論。保險作為商品，“看不見、摸不著”，面對五花八門的術(shù)語和形形色色的險種，該如何購買適合自己的人身保險呢？

就人壽保險而言，險種多達數(shù)十種，因而首先應(yīng)進行需求分析，弄清楚為什么買保險：是擔(dān)心意外發(fā)生、亦或生病住院還是日后生活水準(zhǔn)降低？根據(jù)自己最急需防范的風(fēng)險，初步將險種選擇鎖定在一定范圍內(nèi)。

根據(jù)馬斯洛的“需求層次理論”，滿足安全、健康保障的意外險、醫(yī)療險、重疾險等優(yōu)先考慮，其次考慮人生價值的保障，諸如定期險、終身險、教育險等。在基本保障較全面的基礎(chǔ)上，可依據(jù)自身經(jīng)濟能力進一步發(fā)揮保險的理財功能，購買分紅養(yǎng)老險、年金保險、萬能險及投資連結(jié)保險等。

不同的險種有著不同的功能與特色，沒有“最好”，只要“適合”。通常意外險和醫(yī)療險幾乎適應(yīng)每個人，只不過參加社保后選擇“津貼型”的醫(yī)療險為宜，而“費用型”醫(yī)療險比較適合未參加社保者；定期險能讓一份保費獲得最大的保障，較適合某一時期內(nèi)需要身價保障者，如有住房按揭負擔(dān)者、有小孩或老人負擔(dān)者；兩全保險無論如何都有全額給付，適宜為孩子準(zhǔn)備教育金；終身保險因年限長，可累計一大筆錢用于養(yǎng)老或規(guī)避遺產(chǎn)稅，適合支付力較強、具有保險和理財意識的人。重疾保險的好處是確診即提前給付，了解了各個險種的主要特點，選擇起來就會容易得多。

到底買多少保險金額才合理呢？保額過低，到時保險金杯水車薪無法徹底轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險損失，這就是“包不飽”。保額過高，勢必加重經(jīng)濟負擔(dān)，也是一種“浪費”。因此，在考慮險種、保額的同時，保費的支出額度與方式也很重要，應(yīng)遵循“量力而為”的原則。保費過高將來無力支付，會導(dǎo)致保單失效、退保或減額減輕等狀況，不是使自己失去或降低保障，就是蒙受經(jīng)濟損失。